Was kostet es dauerhaft, wenn ich früher in Rente gehe?

Ein, zwei oder drei Jahre früher aufhören zu arbeiten – für viele Beschäftigte ist das ein naheliegender Gedanke, gerade nach einem langen Berufsleben. Die gesetzliche Rentenversicherung lässt das unter bestimmten Voraussetzungen zu. Der frühere Ruhestand hat allerdings einen Preis: Für jeden Monat, den eine Altersrente vor der maßgeblichen Altersgrenze beginnt, wird sie um 0,3 Prozent gekürzt.

Das klingt zunächst nach wenig. Entscheidend ist jedoch, dass dieser Abschlag nicht nur für die Monate gilt, die man früher in Rente geht, sondern für die gesamte Dauer des Rentenbezugs. Wer die Entscheidung gut abwägen will, sollte deshalb verstehen, wie der Abschlag berechnet wird und wie lange er nachwirkt.

Kurz gesagt

Pro Monat vorzeitigem Rentenbeginn sinkt die Altersrente um 0,3 Prozent, höchstens um 14,4 Prozent.

Der Abschlag gilt lebenslang – auch nach Erreichen der Regelaltersgrenze.

Wer später als vorgesehen in Rente geht, erhält umgekehrt 0,5 Prozent Zuschlag je Monat.

Wie der Abschlag rechnerisch entsteht

Technisch geschieht die Kürzung über den sogenannten Zugangsfaktor, einen der vier Bausteine der Rentenformel. Beginnt die Rente genau zur vorgesehenen Altersgrenze, beträgt er 1,0. Für jeden Monat der vorzeitigen Inanspruchnahme sinkt er um 0,003. Ein Rentenbeginn zwölf Monate früher ergibt also einen Zugangsfaktor von 0,964 – die Rente fällt um 3,6 Prozent niedriger aus.

Der Zugangsfaktor wird mit den gesammelten Entgeltpunkten multipliziert. Die Rentenversicherung rechnet also mit weniger Punkten, als tatsächlich erworben wurden. Wie die Formel insgesamt aufgebaut ist, erklären wir im Beitrag zu den Bausteinen der Rentenformel.

Welche Altersgrenzen gelten

Maßstab für die Abschläge ist in der Regel die Regelaltersgrenze. Sie wird seit 2012 schrittweise von 65 auf 67 Jahre angehoben. Für alle, die 1964 oder später geboren sind, liegt sie bei 67 Jahren. Wer etwa 1960 geboren ist, erreicht sie mit 66 Jahren und vier Monaten.

Für eine vorzeitige Altersrente gibt es im Wesentlichen drei Wege:

• Altersrente für langjährig Versicherte: Wer 35 Versicherungsjahre erreicht hat, kann frühestens mit 63 Jahren in Rente gehen – dann aber mit Abschlag. Für den Jahrgang 1964 liegen zwischen 63 und 67 genau 48 Monate. Das ergibt den Höchstabschlag von 14,4 Prozent.
• Altersrente für schwerbehinderte Menschen: Auch hier sind 35 Versicherungsjahre nötig. Die abschlagsfreie Altersgrenze steigt auf 65 Jahre, ein vorzeitiger Beginn ist bis zu drei Jahre früher möglich. Der Abschlag beträgt dann höchstens 10,8 Prozent.
• Altersrente für besonders langjährig Versicherte: Wer 45 Jahre an Wartezeit zusammenbringt, kann ganz ohne Abschlag früher in Rente gehen. Die Altersgrenze dafür steigt schrittweise von 63 auf 65 Jahre; für den Jahrgang 1964 liegt sie bei 65. Eine noch frühere Inanspruchnahme mit Abschlägen ist bei dieser Rentenart nicht vorgesehen.

Welche Zeiten für die 35 oder 45 Jahre zählen, unterscheidet sich erheblich. Einen Überblick gibt unser Beitrag zu den Wartezeiten der einzelnen Rentenarten.

Warum der Abschlag ein Leben lang gilt

Ein verbreiteter Irrtum lautet, der Abschlag entfalle, sobald die Regelaltersgrenze erreicht ist. Das ist nicht der Fall. Der Zugangsfaktor wird bei Rentenbeginn einmal festgelegt und bleibt danach unverändert. Wer mit 63 und einem Abschlag von 14,4 Prozent in Rente geht, bezieht diese gekürzte Rente auch mit 70, 80 oder 90 Jahren.

Hinzu kommt ein zweiter Effekt: Auch die jährlichen Rentenanpassungen setzen auf dem gekürzten Betrag auf. Die Erhöhung von 4,24 Prozent zum 1. Juli 2026 fällt bei einer Rente mit Abschlag in Euro entsprechend niedriger aus. Der prozentuale Abstand zur ungekürzten Rente bleibt dauerhaft bestehen. Selbst eine spätere Witwen- oder Witwerrente knüpft in der Regel an den Zugangsfaktor der Rente des verstorbenen Partners an.

Oft übersehen wird außerdem: Wer früher aufhört, zahlt auch weniger lange Beiträge. Die Rente fällt damit nicht nur wegen des Abschlags geringer aus, sondern auch, weil einige Entgeltpunkte gar nicht erst entstehen.

Ein vereinfachtes Rechenbeispiel

Wie stark sich unterschiedlich frühe Rentenbeginne auswirken, zeigt ein vereinfachtes Beispiel. Angenommen wird eine Altersrente, die bei Beginn zur Regelaltersgrenze 1.500 Euro brutto im Monat betragen würde. Der Effekt fehlender Beitragsjahre ist dabei nicht berücksichtigt.

Dem stehen die Monate gegenüber, in denen die Rente früher gezahlt wird. Wer etwa 48 Monate früher beginnt, erhält in dieser Zeit Rente, die er sonst nicht bekommen hätte. Ab welchem Lebensalter sich das rechnerisch ausgleicht, hängt von vielen Faktoren ab – unter anderem von der persönlichen Lebenserwartung, den künftigen Anpassungen und den Abzügen. Eine allgemeingültige Antwort gibt es deshalb nicht.

Der umgekehrte Weg: Zuschläge für späteren Rentenbeginn

Das Prinzip funktioniert auch in die andere Richtung. Wer die Regelaltersgrenze erreicht hat, die Rente aber noch nicht in Anspruch nimmt, erhält für jeden Monat einen Zuschlag von 0,5 Prozent. Ein Jahr Aufschub erhöht die Rente also um 6 Prozent – im obigen Beispiel von 1.500 auf 1.590 Euro brutto. Auch dieser Zuschlag gilt lebenslang. Wer in dieser Zeit weiterarbeitet und Beiträge zahlt, sammelt zusätzlich weitere Entgeltpunkte.

Abschläge ausgleichen: eine gesetzliche Möglichkeit

Das Gesetz sieht eine Möglichkeit vor, Abschläge ganz oder teilweise vorab auszugleichen. Ab dem 50. Lebensjahr können Versicherte, die eine vorzeitige Altersrente planen, zusätzliche Beiträge an die Rentenversicherung zahlen. Voraussetzung ist eine besondere Auskunft der Deutschen Rentenversicherung, aus der hervorgeht, welcher Betrag für den Ausgleich nötig wäre. Die Zahlung kann auch in Teilbeträgen erfolgen. Geht man am Ende doch nicht früher in Rente, erhöhen die eingezahlten Beiträge die Rente entsprechend. Ob sich das im Einzelfall lohnt, ist eine individuelle Abwägung.

Wann Sie sich mit der Frage beschäftigen sollten

Für alle, die einen früheren Rentenbeginn erwägen, lohnt sich die Beschäftigung mit dem Thema einige Jahre im Voraus. Ein guter Ausgangspunkt ist die Renteninformation, die ab dem 55. Lebensjahr regelmäßig auch Hinweise auf mögliche vorzeitige Renten enthält. Wie Sie diese lesen, erklären wir im Beitrag zur jährlichen Renteninformation. Verbindliche Auskünfte zu den eigenen Altersgrenzen und Abschlägen erteilt die Deutsche Rentenversicherung kostenfrei.

Wichtig ist auch die allgemeine Entwicklung des Rentenwerts: Sie bestimmt, wie viel jeder Entgeltpunkt später wert ist – ob mit oder ohne Abschlag. Bis zur Rentenanpassung 2031 sichert die verlängerte 48-Prozent-Haltelinie dabei eine Untergrenze. Mehr dazu in unserem Beitrag zur aktuellen Rentenänderung.

Unsere Einordnung

0,3 Prozent pro Monat wirken überschaubar, summieren sich aber bei vier Jahren auf 14,4 Prozent – und zwar für den gesamten Rentenbezug. Ein früherer Ruhestand kann trotzdem die richtige Entscheidung sein, etwa aus gesundheitlichen oder familiären Gründen. Er sollte aber in Kenntnis der dauerhaften Wirkung getroffen werden. Wer die eigenen Altersgrenzen, Wartezeiten und möglichen Abschläge frühzeitig klärt, kann die Wahl in Ruhe treffen.