Welche Wartezeit brauche ich für welche Rente?

Bevor die gesetzliche Rentenversicherung überhaupt eine Rente zahlt, muss eine Grundbedingung erfüllt sein: eine Mindestversicherungszeit, im Fachjargon Wartezeit genannt. Je nach Rentenart beträgt sie 5, 35 oder 45 Jahre. Wer sie nicht erreicht, hat auf die jeweilige Rente keinen Anspruch – ganz gleich, wie hoch die eingezahlten Beiträge waren.

Die Jahreszahlen allein sagen allerdings wenig. Denn für jede Wartezeit zählen unterschiedliche Zeiten mit. Kindererziehung, Pflege, Arbeitslosigkeit oder Schulausbildung werden je nach Rentenart ganz verschieden behandelt. Wer seine Möglichkeiten kennen will, sollte deshalb genau hinschauen.

Kurz gesagt

Fünf Jahre reichen für die Regelaltersrente, 35 Jahre für die Rente für langjährig Versicherte, 45 Jahre für die abschlagsfreie Rente.

Welche Zeiten mitzählen, hängt von der jeweiligen Wartezeit ab – am strengsten sind die Regeln bei 45 Jahren.

Der Versicherungsverlauf zeigt, welche Zeiten gespeichert sind und welche womöglich fehlen.

Die drei wichtigsten Wartezeiten im Überblick

Das Rentenrecht kennt mehrere Wartezeiten. Für die meisten Versicherten sind drei davon entscheidend:

Fünf Jahre: die allgemeine Wartezeit

Die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren ist die Eintrittskarte in die gesetzliche Rente. Sie ist Voraussetzung für die Regelaltersrente, die man mit Erreichen der Regelaltersgrenze erhält – für Jahrgänge ab 1964 mit 67 Jahren. Auch für eine Rente wegen Erwerbsminderung muss sie erfüllt sein; dort kommen allerdings weitere Bedingungen hinzu, insbesondere drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung. Für eine Witwen- oder Witwerrente muss der verstorbene Partner die fünf Jahre erreicht haben.

Angerechnet werden Beitragszeiten und Ersatzzeiten. Zu den Beitragszeiten zählen neben Pflichtbeiträgen aus Beschäftigung auch freiwillige Beiträge sowie Kindererziehungszeiten. Für Kinder, die ab 1992 geboren sind, werden je Kind drei Jahre Kindererziehungszeit angerechnet. Wer zwei Kinder erzogen hat, kann die allgemeine Wartezeit damit bereits ohne eigene Erwerbstätigkeit erfüllen. Auch Zeiten der nicht erwerbsmäßigen Pflege eines Angehörigen können Pflichtbeiträge auslösen und zählen dann mit.

35 Jahre: die Wartezeit für langjährig Versicherte

Die Wartezeit von 35 Jahren ist Voraussetzung für die Altersrente für langjährig Versicherte, die frühestens mit 63 Jahren und dann mit Abschlägen beginnen kann. Dieselbe Wartezeit gilt für die Altersrente für schwerbehinderte Menschen.

Hier ist der Kreis der anrechenbaren Zeiten am weitesten. Es zählen alle rentenrechtlichen Zeiten, also neben Beitrags- und Ersatzzeiten auch:

• Anrechnungszeiten, etwa für Schul- und Hochschulausbildung ab dem 17. Lebensjahr in begrenztem Umfang, für Krankheit oder für Arbeitslosigkeit, in der man arbeitsuchend gemeldet war;
• Berücksichtigungszeiten für die Erziehung eines Kindes bis zu dessen zehntem Lebensjahr;
• Zeiten aus einem Versorgungsausgleich nach einer Scheidung, die in Wartezeitmonate umgerechnet werden.

Was ein früherer Rentenbeginn über diese Rentenart dauerhaft kostet, haben wir im Beitrag zu den Abschlägen bei vorzeitiger Rente durchgerechnet.

45 Jahre: die Wartezeit für die abschlagsfreie Rente

Die längste Wartezeit eröffnet den Zugang zur Altersrente für besonders langjährig Versicherte. Sie kann ohne Abschlag vor der Regelaltersgrenze beginnen; die Altersgrenze steigt dabei schrittweise von 63 auf 65 Jahre für den Jahrgang 1964. Entsprechend streng sind die Regeln. Angerechnet werden:

• Pflichtbeiträge aus Beschäftigung oder selbstständiger Tätigkeit;
• Kindererziehungs- und Pflegezeiten mit Pflichtbeiträgen sowie Berücksichtigungszeiten wegen Kindererziehung bis zum zehnten Lebensjahr;
• Zeiten mit Krankengeld, Übergangsgeld und anderen Entgeltersatzleistungen;
• Zeiten mit Arbeitslosengeld I – allerdings nicht in den letzten zwei Jahren vor Rentenbeginn. Davon gibt es eine Ausnahme: Beruht die Arbeitslosigkeit auf einer Insolvenz oder einer vollständigen Geschäftsaufgabe des Arbeitgebers, zählen auch diese Zeiten;
• Ersatzzeiten;
• freiwillige Beiträge, sofern insgesamt mindestens 18 Jahre mit Pflichtbeiträgen vorhanden sind.

Nicht mit eingerechnet werden dagegen insbesondere Zeiten mit Bürgergeld oder früherem Arbeitslosengeld II, Schul- und Hochschulzeiten sowie Zeiten aus einem Versorgungsausgleich. Wer die 35 Jahre sicher erreicht, kann bei den 45 Jahren deshalb trotzdem deutlich darunter liegen.

Ein vereinfachtes Beispiel

Wie unterschiedlich dieselbe Biografie bewertet werden kann, zeigt ein vereinfachtes Beispiel. Angenommen, eine Versicherte hat 38 Jahre sozialversicherungspflichtig gearbeitet, drei Jahre Kindererziehungszeiten für ein 1995 geborenes Kind, weitere sieben Jahre Berücksichtigungszeit für dieses Kind sowie zwei Jahre Schulausbildung nach dem 17. Lebensjahr. Wo sich Zeiten überschneiden, werden sie nur einmal gezählt; im Beispiel nehmen wir der Einfachheit halber an, dass sie sich nicht überlappen.

In diesem Fall wären alle drei Wartezeiten erfüllt. Würden jedoch fünf Jahre Arbeitslosigkeit mit Bürgergeld dazwischenliegen statt Beschäftigung, sähe die Rechnung für die 45 Jahre ganz anders aus.

Wie Sie Ihre Wartezeiten prüfen

Welche Zeiten bei der Rentenversicherung gespeichert sind, zeigt der Versicherungsverlauf. Er listet Monat für Monat auf, welche Beitrags-, Ersatz-, Anrechnungs- und Berücksichtigungszeiten erfasst wurden. Lücken fallen dort oft erst auf den zweiten Blick auf – etwa fehlende Ausbildungsjahre, Zeiten im Ausland oder nicht gemeldete Kindererziehung. Wie Sie dabei vorgehen, erklären wir im Beitrag zum Prüfen des Versicherungsverlaufs.

Besonders lohnend ist der Blick für alle, die eine vorzeitige Altersrente in Betracht ziehen. Ob die 35 oder 45 Jahre erreicht sind, entscheidet darüber, ob und mit welchen Abschlägen ein früherer Rentenbeginn möglich ist. Fehlende Nachweise lassen sich Jahre vor dem Rentenantrag meist leichter beschaffen als kurz davor. Eine verbindliche Auskunft über die erfüllten Wartezeiten erteilt die Deutsche Rentenversicherung.

Die Wartezeit entscheidet über den Anspruch, die Rentenhöhe ergibt sich dagegen aus den Entgeltpunkten und dem aktuellen Rentenwert. Wie sich dieser Wert bis 2031 entwickelt, hängt auch von der verlängerten 48-Prozent-Haltelinie ab, die wir im Beitrag zur aktuellen Rentenänderung erläutern.

Unsere Einordnung

Fünf, 35 und 45 Jahre – diese drei Zahlen markieren die wichtigsten Schwellen im Rentenrecht. Entscheidend ist aber weniger die Zahl selbst als die Frage, welche Zeiten jeweils mitzählen. Während für die 35 Jahre fast alle rentenrechtlichen Zeiten anerkannt werden, gelten für die 45 Jahre deutlich engere Regeln, insbesondere bei Arbeitslosigkeit. Ein frühzeitiger Blick in den eigenen Versicherungsverlauf schafft hier Klarheit.